Попав в сложную финансовую ситуацию, заемщик сталкивается с непредвиденными расходами. Физическому лицу, которое не в состоянии погашать имеющиеся кредитные задолженности, грозит принудительное взыскание кредита путем исполнительного производства.
Если допускаются систематические нарушения графика платежей, долг растет за счет начисления процентов, комиссий и штрафов. Просроченные выплаты приводят к неприятным последствиям в виде судебных тяжб, описи, конфискации и реализации имущества. Во избежание развития плохого сценария заемщик имеет право реструктуризировать свои кредиты.
Что такое реструктуризация?
Реструктуризация займа подразумевает смягчение долговой нагрузки на дебитора, оказавшегося в трудном финансовом положении. Банки часто идут навстречу добросовестным плательщикам, которые столкнулись с непредвиденными расходами или снижением исходного уровня доходов.
Кредиторы по программам реструктуризации:
- Пересматривают ежемесячную сумму платежа.
- Снижают процентную ставку.
- Списывают штрафы по имеющимся просрочкам.
- Продлевают срок действия договора.
- Предлагают клиенту кредитные каникулы.
Главным условием для предоставления льгот будет документальное подтверждение тяжелого материального положения заемщика вследствие форс-мажорных обстоятельств. Кредиторы готовы идти на уступки в целях смягчения финансовой нагрузки на добросовестных клиентов, которые ранее своевременно выполняли платежи. Репутация заемщика для банка в этом случае имеет решающее значение.
Вместе с заявкой на реструктуризацию в банк необходимо предоставить:
- Действующий паспорт гражданина РФ.
- Справку о доходах за конкретный промежуток времени.
- Копию трудовой книжки или справку от работодателя.
- Медицинскую справку в случае ухудшения здоровья.
Веским основанием для реструктуризации кредита послужит снижение платежеспособности, произошедшее не по вине заемщика, а вследствие непредвиденных обстоятельств (например, пандемия). Если повышается риск возникновения просроченных платежей, следует действовать без промедления. За реструктуризацией определенно стоит обратиться, когда финансовая ситуация сильно ухудшилась в связи с непредвиденными обстоятельствами.
Помочь реструктуризировать кредит может брокер. Выбрать подходящего можно на сайте https://zacreditom.com/
Причины реструктуризации займов
Эксперты выделяют пять основных проблем, провоцирующих серьезные препятствия в процессе выполнения кредитных обязательств. Чтобы преодолеть временные трудности, придется обратиться за помощью к кредитору.
Причина №1: Потеря источника дохода или увольнение с работы
Оставшись без работы, заемщик должен немедленно сообщить кредитору об ухудшении материального положения. Сотрудники банка после изучения актуальной ситуации помогут урегулировать вопрос, связанный с дальнейшим погашением задолженности. Своевременное обращение поможет избежать штрафов и ухудшения кредитной истории.
Причины снижения дохода:
- Понижение в должности.
- Урезание заработной платы.
- Увольнение или сокращение.
- Потеря дополнительного заработка.
Важно! Заявку на реструктуризацию нужно подать до возникновения просроченных платежей. К тому же сразу после одобрения запроса рекомендуется приступить к поиску нового источника дохода.
Если кредит оформлен со страховкой, которая распространяется на потерю платежеспособности, реструктуризация может не понадобиться. Банк не вправе принудительно требовать оплату на протяжении нескольких месяцев. Страховой премии порой достаточно для досрочного погашения задолженности.
В зависимости от условий полиса у заемщика появится время на восстановление платежеспособности. Тем не менее клиент, как правило, предпочитают не переплачивать за бесполезную в большинстве случаев услугу. Страхование от потери работы имеет смысл в процессе долгосрочного кредитования. При оформлении карт, краткосрочных кредитов и займов на любые цели привлекать страховщика нецелесообразно.
Причина №2: Материальные убытки и непредвиденные затраты
От форс-мажорных ситуаций и спровоцированных ими расходов никто не застрахован. Несчастный случай может произойти в каждой семье. Платежеспособность снижается вследствие различных неожиданных убытков, будь то устранение последствий пожара, ограбления, затопления или иного происшествия, из-за которого заемщик вынужден совершать дополнительные денежные затраты.
В идеале имущество должно быть застраховано, но для граждан РФ практика оформления полисов – редкость. Если вдобавок к непредвиденным расходам имеется высокая долговая нагрузка в виде кредитов, ситуация усложняется. Реструктуризация позволит получить временную передышку в связи с повлиявшими на материальное положение форс-мажорными обстоятельствами.
Причина №3: Проблемы со здоровьем и потеря трудоспособности
Неприятности могут случиться не только с имуществом, но и со здоровьем заемщика. Внезапная травма или болезнь вынуждает временно отказаться от выполнения трудовых обязанностей. Больничный на длительный срок готов предоставить далеко не каждый работодатель, поэтому заболевший сотрудник вынужден бросить работу или уйти в неоплачиваемый отпуск. К тому же зачастую требуются дорогостоящие курсы лечения, вследствие которых клиент перестал быть платежеспособным.
Распространенные причины временной потери трудоспособности:
- Бытовая травма.
- Хроническое заболевание.
- Эпидемия или пандемия.
- Производственная травма.
- Беременность и роды.
Потеря трудоспособности с одновременным снижением дохода из-за внезапно диагностированной болезни является веским основанием для пересмотра условий кредитного договора. В сложившейся ситуации не будет лишней процедура реструктуризации. Даже если заемщик сохраняет возможность вносить регулярные платежи, во избежание дополнительной нагрузки следует согласовать с кредитором отсрочку или пролонгацию.
Причина №4: Потеря кормильца или смерть заемщика
Когда кредит оформляет семейная пара, каждый из супругов рассчитывает при погашении задолженности не только на личный заработок, но и на совместный доход. Бюджет семьи обычно формируется с учетом общих расходов. В жизни случаются разные трагические обстоятельства, поэтому гибель человека, который содержал семью, провоцирует серьезные трудности с погашением совместно нажитых долгов.
Важно! Потеря кормильца — одна из причин снижения дохода. Чтобы доказать факт ухудшения платежеспособности, придется сравнить материальное положение получившей кредит семьи при жизни и после смерти заемщика.
Порядок наследования долгов:
- В случае страхования жизни усопшего заемщика обязательства перед кредитором выполняет страховщик. С учетом условий полиса задолженность можно погасить частично либо в полном объеме.
- Созаемщики несут солидарную ответственность по погашению кредитов. После смерти одного из получателей займа, второй участник сделки вынужден продолжить внесение регулярных платежей.
- Если страховой полис не оформлен, но к обеспечению привлечен поручитель, именно гарант кредитной сделки обязан продолжить погашение задолженности. В дальнейшем поручитель вправе требовать наследников заемщика компенсировать убытки.
- При наследовании долгов правопреемники покойного берут на себя обязательства по погашению кредитов. Размер взносов зависит от ценности материальных активов, которые получены в наследство.
- Если усопший заемщик не застрахован, сделка заключена без поручителей и созаемщиков, а родственники отказались от вступления в наследство, долг вместе с имуществом становится выморочным, то есть переходит в собственность государства. Активы продаются, а полученная выручка используется для погашения кредита.
В случае семей с несовершеннолетними детьми смерть одного из родителей будет веским основанием для реструктуризации кредита, несмотря на то, что государство платит пенсию по потере кормильца. Банк не имеет право требовать погашение долга из денег, полученных за счет детских пособий и социальных выплат.
Наследование или погашение задолженности поручителем является аргументом для пересмотра условий договора. Банк согласится пойти навстречу клиенту, который неожиданно столкнулся с дополнительными обязательствами. Однако для получения послаблений придется обосновать просьбу касательно изменения условий кредитной сделки.
Причина №5: Призыв на службу в армии
Невзирая на то, что банки крайне неохотно выдают кредиты не прошедшим военную службу молодым людям, есть небольшой процент одобренных заявок. Если заемщика призывают в армию, существует два пути решения временных проблем с погашением задолженности: попросить родственников оплачивать кредит или провести реструктуризацию.
Доверенные призванным на службу заемщиком лица могут делать регулярные взносы из собственного кармана. Получатель кредита вынужден компенсировать убытки этих граждан по собственному желанию или предписанию суда.
Военнослужащий, у которого имеются кредитные обязательства, вправе попросить отсрочку с пролонгацией срока действия договора. Кредитные каникулы длятся с момента поступления на службу и вплоть до увольнения в запас либо демобилизации.
Столкнувшись с проблемами, которые способны ухудшить материальное положение, заемщик вынужден искать выход из сложившейся ситуации. Игнорирование трудностей приведет к снижению платежеспособности и возникновению просроченных платежей, которые спровоцируют начисление штрафов и ухудшение репутации. Чтобы избежать неприятных последствий, следует обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию. Комплексный пересмотр условий сделки позволит избавиться от дополнительных затрат, сохранив безукоризненную кредитную историю и постепенно снизив платежную нагрузку.
Каждый банк принимает индивидуальное решение по запросу о реструктуризации. Веские обстоятельства не гарантируют получение положительного ответа, поскольку кредитор учитывает сопутствующие факторы. Идти в банк с просьбой о пересмотре условий сделки не нужно, если нет весомых оснований. Без документов об ухудшении материального положения вследствие объективных причин банковские служащие не примут решение в пользу клиента.
|